美国住房和城市建设部（HUD）反向按揭贷款项目简介http://www.ocan.com.cn/shfl-yljs3.htm
- 方可欣
所谓反向按揭贷款是指允许房主以自己的房子作抵押向贷款方进行借款。HUD反向按揭贷款是一个为老人服务的项目，因为凡是62岁以上的付清了原房屋按揭贷款或仅有少量贷款还未付清的私房主都可以申请参加HUD的反向按揭项目。换句话说，如果一个老人拥有自己的私房，或者原按揭贷款只剩少量贷款额未付，都可以申请反向按揭贷款。 能够得到多少反向按揭贷款是由借款人的年龄、利息率、房屋的价值这三个因素确定的。借款人的年龄越老，房屋价值越高，可以贷到的钱就越多。前几年银行利息率大约为9%时，65岁的人可以按房屋价值的26%贷款，75岁的可以按房屋价值的39%贷款，85岁的可以按房屋价值的56%贷款。也就是说，年龄与贷款额成正比。HUD反向按揭对借款人没有资产和收入的限制，也没有对什么样的房屋价值符合反向按揭贷款条件的限制。但是贷款额有一个上限，它根据所在地区联邦住房管理局（FHA）私人住宅按揭项目最大贷款额来封顶。这个值根据当地住房的花费，一般是在81548美元到160950美元之间变化。结果，尽管有的房主的房屋价值很高，他也不能借到超过FHA极限的资金。 房主可以采用两种方式接受放贷方对房屋进行估算后给予的付款。一是以月为单位，定期接受付款，只要房主住在家里，就可以得到付款。另一种是不定期接受付款。如果房主的情况发生了变化，付款的方式可以重新选择。 与普通按揭贷款不同的是，接受HUD反向按揭贷款的房主仍然住在自己房子里时不需要偿还贷款。放贷方在房子出售后才收回本金和利息，同时将房子出售后扣除本金和利息后的余额付给房主或他的继承人。如果房子出售后的资金不足以支付贷款方的本金和利息，HUD将支付给放贷方短缺的金额。HUD下属的联邦住房管理局（FHA），从所有借款人那里收集保险费以支付这笔费用。保险费总共是房屋价值的2.5%。一般在贷款时要交房屋价值的2%作为预先支付，以后另交每年贷款余额的0.5%。通常这笔款项是由放贷方垫付，然后记在借款人的本金结算上。 实际上不少私营放贷机构也有反向按揭项目，HUD反向借贷优越的地方在于有FHA保险，所以相对比较经济。FHA私人住宅按揭项目的初衷是为中低收入家庭提供住房机会。有两个按揭项目：单个家庭（1-4单间屋），多家庭（5个或更多的单间屋）。机构一般不直接提供贷款，而是采用向私营行业放贷机构（按揭银行家、储蓄银行、贷款银行、一般银行等金融机构）等提供保险的办法。保险费是贷款额的2.5%,在贷款结款时付清。